Carduri de credit și de debit - utilizare federală

Titlul original:

Credit & Debit Cards - Federal Use

Conținutul cărții:

Prin acceptarea cardurilor, entitățile federale realizează beneficii, inclusiv clienți mai mulțumiți, mai puține cecuri fără acoperire și furturi de numerar și o eficiență operațională îmbunătățită. În anul fiscal 2007, entitățile federale au acceptat carduri pentru venituri în valoare de peste 27 de miliarde de dolari și au plătit cel puțin 433 de milioane de dolari în comisioane de reducere asociate comercianților. Pentru entitățile care au putut identifica separat costurile interbancare, acestea au colectat 18,6 miliarde de dolari în venituri din carduri și au plătit 205 milioane de dolari în comisioane interbancare. Entitățile federale iau măsuri pentru a controla costurile de acceptare a cardurilor, inclusiv revizuirea tranzacțiilor pentru a se asigura că sunt evaluate cele mai mici comisioane interbancare, care pot varia în funcție de categoria comerciantului, tipul de card utilizat și alți factori. În timp ce rețelele de carduri Visa și Master Card au stabilit rate interbancare mai mici pentru multe tranzacții guvernamentale, unele entități federale au încercat să negocieze rate mai mici, cu un succes parțial. Pentru a identifica economiile rezultate din carduri și din alte mecanisme de colectare, Serviciul de gestiune financiară (FMS) al Trezoreriei - care gestionează veniturile și plătește comisioanele de reducere pentru comercianți pentru multe entități federale - a inițiat în 2007 un program de revizuire a colectării veniturilor globale ale fiecărei entități.

FMS a identificat îmbunătățiri potențiale în materie de eficiență și de reducere a costurilor la cele opt entități pe care le-a revizuit până în prezent, dar nu a elaborat încă o strategie completă de punere în aplicare - inclusiv un calendar pentru finalizarea tuturor revizuirilor, estimări ale economiilor de costuri și evaluarea resurselor - care ar putea contribui la atingerea rapidă a obiectivelor programului. Mai multe țări au luat măsuri pentru a reduce ratele interbancare, dar informațiile privind efectele acestora sunt limitate. Dintre cele trei țări examinate de autor, autoritățile de reglementare din Australia și Israel au intervenit direct pentru a stabili limite pentru ratele interbancare, în timp ce asociația bancară din Mexic a redus în mod voluntar unele rate. De la intervenția autorităților de reglementare australiene în 2003, comisioanele totale de reducere plătite de comercianți au scăzut, dar nu există dovezi concludente că scăderea comisioanelor interbancare a determinat comercianții să reducă prețurile cu amănuntul ale bunurilor; în plus, unele costuri pentru utilizatorii de carduri, cum ar fi comisioanele anuale și alte comisioane, au crescut. Există puține date privind impactul măsurilor luate în Mexic (începând cu 2004) și Israel (începând cu sfârșitul anilor 1990). Din cauza datelor limitate privind efectele și a faptului că structura și reglementarea piețelor de carduri de credit și de debit din aceste țări diferă de cele din Statele Unite, estimarea impactului adoptării unor măsuri similare în Statele Unite este dificilă.

Oficialii federali au menționat diverse beneficii ale utilizării cardurilor - care au totalizat peste 27 de miliarde de dolari în anul fiscal 2007, o creștere de 51% față de anul fiscal 1999, după ajustarea în funcție de inflație - inclusiv capacitatea de a efectua achiziții mai rapid și cu costuri administrative mai mici decât prin metodele de achiziție utilizate anterior. Băncile care emit carduri pentru entitățile federale rambursează, de asemenea, un mic procent din sumele achiziționate cu cardul; aceste rambursări s-au ridicat la 175 de milioane de dolari în anul fiscal 2007. Prevenirea utilizării necorespunzătoare a cardurilor reprezintă o provocare, iar autorul și alții au identificat controale inadecvate asupra programelor de carduri ale diferitelor agenții. Cu toate acestea, instrumentele și datele furnizate de băncile emitente permit în prezent entităților să examineze tranzacțiile mai rapid, sporindu-și capacitatea de a detecta tranzacțiile suspecte. Entitățile federale - agenții, corporații și altele - utilizează din ce în ce mai mult cardurile de credit și de debit, atât ca „comercianți” (care primesc plăți), cât și ca cumpărători. Comercianții care acceptă carduri suportă comisioane - denumite comisioane de reducere pentru comercianți - plătite băncilor pentru a procesa tranzacțiile. Pentru tranzacțiile efectuate cu cardurile Visa și Master Card, o mare parte din aceste comisioane - denumite „interchange” - revine băncilor emitente de carduri. Unele țări au luat măsuri pentru a limita aceste comisioane. Autorului i s-a cerut să examineze (1)